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租房夫妻既要想生子又要买房 如何理财

作者:佚名    文章来源:转载    点击数:    更新时间:2009-7-31

姜为,34岁,证券公司工作,月薪6000元;妻子30岁,公司职员,月薪3000元左右,再加上一些加班费等收入,夫妻两人每月收入约1万元。年收入税后12万元。两人都交有三险一金,住房公积金每月合计3000元。
每月日常开销:1000元交给父母、1000元养车、500元保险、500元水电煤物业费、2000元家庭开支、1000元机动开支,合计6000元。

姜为夫妇目前有40万元左右的金融资产:10万元国债,1万多美元的3年期外汇理财产品(预期收益3%),20万元买了2年期信托产品(预期收益4%)。此外,两人还买了大病保险(保额每人10万元/年),意外保险(保额每人50万元/年)。

理财目标

1、夫妇两人目前与父母合住,每月1000元既是房租又是饭费,手头还能积攒一些资金。

2、他俩准备在妻子35岁前,要一个孩子,如是这样,就必须考虑买房。该如何筹措这笔资金,生活水平又不发生大的变化。

姜为夫妇的财务状况保守有余,灵活不足。国债、信托、外汇理财都属于中长期的低风险产品,收益率也比较低,均没有超过5%。以姜为夫妇的年纪和收入情况而言,投资过于稳健。建议考虑投资股票基金。如果有好的项目,也不妨投资试试看。

夫妇俩每年的收入为12万元,由于从未购房,每年可积累公积金3.6万元,年支出为7.2万元,所以每年可以有8.4万元的结余,且金融资产大都属于中期的投资产品。

购房时间定在两年后

首先,两年后,夫妇俩又可以结余16.8万元的资产。其次,楼市目前正处在非常微妙的调整阶段,后市房价将稳中有降。两年后,楼市的走向也基本明朗。购房对家庭是一笔大额的开支,装修也是劳神费力的事情。所以无论是精力和财力上,都需要休养生息一个阶段,为接下来的添丁计划做好准备。

确定了购房时间后,需要确定购房资金。像姜为夫妇这样的小家庭,既能满足需要,又比较经济的是120平方米左右的三房二厅物业。假定购买单价为6000元,购房总额约在72万元。如果购房时的利率水平和现在相差无几,建议姜为把所有到期的金融资产本息约43万元加上16.8万元,留出6个月的日常支出所需现金3.6万元(作活期存款或购买货币基金),再留出装修费用10万,剩余的46万元左右,全部用作支付首期(因为很少有投资产品可以获得6.12%的年收益),其余部分做26万元的按揭贷款。假定贷款期限为10年,采用等额本息还款法,每月还款额约为2900元,不到家庭收入的三分之一,对家庭生活水平不会造成很大影响。

用质押解决首付

姜为夫妇的主要理财目标是近期买房的问题,考虑在两年内会有子女抚养费用的开支。预计子女费用开支增加2000元/月,购房目标为72万元。

姜为夫妇的现有财务收支情况良好,即使增加2000元/月的子女费用开支,也不会对其财务状况带来很大影响。

购房款72万元,需要约22万元首付,其余部分50万元贷款,其中商业贷款30万元,公积金贷款20万元。根据现有银行、公积金管理规定,每月约等额还款2800元。现有公积金缴纳的3000元就可以用于还贷了。

筹集短期资金用于首付款是一个关键。有两个方案可供选择。

方案一 用现有的国债、美元理财产品或信托产品进行质押,支付6.12%的利息,筹满房屋的首付款。22万元贷款每月支付利息约为1300元,办理简便,且能短期内购房,获得房产增值。

方案二 姜为夫妇短期租房居住,等相应产品到期后提现用于购房。这需要增加租房开支,约1000元/月,但时间较长,需两年后购房,房屋增值的投资机会将延后。

根据目前房产市场行情,房屋短期内的变动幅度不会太大,但仍有一定的上升空间,故建议采用方案一执行,有利于抓住房屋的投资机会,增加个人家庭资产。同时公积金贷款也能尽早使用,调节个人家庭开支的合理性。

 

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